¿Sabía que más de 43 millones de estadounidenses tienen actualmente deudas estudiantiles? Según las condiciones estándar de los préstamos estudiantiles, el reembolso comienza seis meses después de que el estudiante se gradúe de su institución educativa, independientemente de si ha conseguido o no un trabajo. Aunque no estar al día con los pagos puede afectar gravemente a su salud financiera, existen diversas soluciones para los préstamos estudiantiles que pueden proporcionarle alivio.
¿Qué pasa si no puedes estar al día con los pagos de los préstamos estudiantiles?
Los préstamos estudiantiles son legalmente vinculantes, lo que significa que los prestamistas tienen derecho a cobrar la cantidad que les debes. Si tus préstamos para estudios entran en mora, es posible que te cobren intereses además del importe original, de vencimiento inmediato. A veces, el prestamista puede embargar dinero de las devoluciones de impuestos o de la seguridad social, lo que significa que un porcentaje de esos pagos se destinará directamente a tus préstamos estudiantiles. En situaciones extremas, el prestamista puede llevarle a los tribunales y embargar su casa y su cuenta bancaria, con la consiguiente pérdida de los bienes que tanto le ha costado conseguir. Como mínimo, sus pagos atrasados o no cobrados se notificarán a la oficina de crédito, lo que podría arruinar su puntuación y poner en peligro sus posibilidades de obtener un préstamo para la compra de un coche o una casa en el futuro.
¿Problemas con la deuda estudiantil? No está solo
El coste de la educación superior ha aumentado exponencialmente en los últimos 30 años. Mientras que antes era posible obtener un título por un coste anual de menos de 5.000 dólares en una institución pública o de menos de 20.000 dólares en una escuela privada, los estudiantes de hoy pueden esperar pagar entre 10.000 y 38.000 dólares al año. Más de la mitad de estos estudiantes contraen préstamos estudiantiles. La deuda estudiantil asciende a más de 1,75 billones de dólares, y el prestatario medio es responsable personalmente de más de 28.000 dólares. Una parte significativa de estos préstamos entra en mora, y aún más entra en un estado de indulgencia o aplazamiento. Los préstamos actualmente en mora ascienden a más de 112.000 millones de dólares, adeudados por más de cinco millones de personas.
Cómo se estructuran los préstamos estudiantiles
Tipos de planes de amortización
La inmensa mayoría de los préstamos estudiantiles los concede el gobierno federal, que cuenta con varios planes de amortización. Según el Plan de Amortización Estándar, usted cumplirá con sus obligaciones financieras en un plazo de 10 años al tipo de interés más bajo ofrecido. El Plan de amortización estándar se aplica automáticamente a un prestatario a menos que él o ella opta por out.There son una serie de otros planes de amortización que podría disminuir su pago mensual y, en algunos casos, reducirlo a $ 0. Estos programas incluyen:
- Remuneración según los ingresos (PAYE)
- Reembolso según sus ingresos (REPAYE)
- El Plan de Reembolso Basado en los Ingresos (IBR)
- Plan de reembolso contingente con los ingresos (ICR)
Cálculo de una cuota mensual reducida
La idea que subyace a los programas mencionados es que el pago de las cuotas no debe suponer una carga para las finanzas hasta el punto de hacer imposible un nivel de vida mínimo. En los cuatro planes, el pago se fija en el 10-15% de los ingresos discrecionales de la persona. Los ingresos discrecionales son la diferencia entre sus ingresos y el 150% o el 100% del umbral federal de pobreza, según el programa.
¿Cuándo se condonan los préstamos estudiantiles?
Algunos programas federales facilitan la condonación total de los préstamos estudiantiles, pero sólo para una pequeña parte de los prestatarios del país. Los profesores y los miembros de las Fuerzas Armadas de EE.UU. a menudo pueden ver condonada su deuda estudiantil. Además, si su escuela cerró antes de que pudiera completar su programa o participó en actividades fraudulentas, puede quedar exento de su obligación de pagar los préstamos estudiantiles. La incapacidad grave o permanente también puede justificar la condonación del préstamo.
¿Cómo controlar la deuda estudiantil?
Las peores consecuencias del impago de los préstamos estudiantiles no son ni mucho menos inevitables. Algunas personas tienen derecho a la condonación de la deuda, mientras que otras pueden consolidar sus préstamos para hacerlos más manejables y potencialmente más asequibles.
Mejore su relación entre ingresos y gastos
Muchas personas que tienen problemas con los préstamos estudiantiles se ven obligadas a recortar sus gastos y aumentar sus ingresos, a menudo aceptando un trabajo a tiempo parcial. Si no ha analizado bien sus hábitos de gasto, un poco de presupuesto podría mejorar su salud financiera. Sin embargo, dada la gran cantidad de deuda estudiantil que soportan muchas personas, el número de horas que tendría que trabajar y los gastos que tendría que recortar para poder hacer frente a sus pagos pueden no ser factibles.
Ejerza sus opciones para acogerse a la indulgencia de morosidad o al aplazamiento de pago
Cuando un préstamo entra en indulgencia o aplazamiento, el prestatario queda temporalmente exento de la obligación de efectuar pagos mensuales. Durante la pandemia COVID-19 de 2019, el gobierno suspendió los préstamos estudiantiles y fijó el tipo de interés en el 0%; sin embargo, está previsto que los pagos se reanuden a finales de este año.Si ha experimentado dificultades financieras u otras circunstancias que ameriten la indulgencia o el aplazamiento, debe ponerse en contacto con su institución crediticia para explorar estas opciones. Usted puede calificar para tener sus pagos de préstamos en pausa durante un período limitado de tiempo si:
- Sigues matriculado en la escuela o en un programa de becas de posgrado
- Estás en rehabilitación
- Está desempleado y busca trabajo actualmente
- Está en servicio activo en el ejército
- Ha tenido gastos médicos imprevistos
- Ha habido un cambio significativo en sus ingresos
- Los pagos mensuales de su préstamo superan el 20% de sus ingresos
- Puede presentar otro motivo aceptable a su prestamista
Consolidación de préstamos directos
A menudo, los problemas financieros derivados de los préstamos estudiantiles se deben a que la deuda está repartida entre varios prestamistas. Pedir prestado a varias fuentes diferentes es común para las personas que cursan una carrera que requiere más de un año de estudios. Cuando un prestatario tiene que hacer un seguimiento de varios préstamos, puede ser difícil recordar todos los pagos y llevar la cuenta de la cantidad total que debe. Además, algunos tipos de interés pueden ser más altos que otros.consolidación de préstamos directos es una herramienta financiera que puede ser útil si usted ha excedido los límites de sus opciones de indulgencia y aplazamiento, o si usted está en condiciones de hacer pagos razonables. Cuando un prestatario busca la consolidación de deudas, obtiene un nuevo préstamo que cubre el resto, lo que da lugar a un único pago mensual. A menudo, el tipo de interés del nuevo préstamo es inferior al tipo de interés medio de los préstamos múltiples.
Quiebra
Otra opción viable para resolver los problemas de deuda, incluidos los provocados por los préstamos estudiantiles impagados, es la quiebra. Aunque la quiebra a veces requiere la liquidación de activos, puede ofrecer un nuevo comienzo a muchas personas. La quiebra representa una reestructuración drástica de las finanzas de una persona, y puede o no ser la mejor solución en su caso. Muchas personas que desean declararse en quiebra se encuentran con que son incapaces de demostrar el grado de dificultad financiera necesario para cumplir los requisitos. Si habla con un abogado especializado en finanzas personales, podrá informarse sobre las ventajas de declararse en quiebra y las posibles alternativas.
Conozca las soluciones de préstamos estudiantiles de un experto legal
Las consecuencias financieras de los préstamos estudiantiles impagados pueden interferir en su capacidad para mantener un buen crédito, comprar una casa y mantener un nivel de vida razonable. Un abogado especializado en asuntos relacionados con las deudas puede orientarle sobre las mejores formas de evitar el impago o de recuperar su equilibrio cuando ya tiene en su contra una serie de pagos impagados. Para obtener más información sobre la consolidación directa de préstamos y otras soluciones de préstamos estudiantiles, póngase en contacto con el bufete de abogados Thomas K McKnight.
