7 consejos para reconstruir su crédito tras la quiebra
1. Mantener unos ingresos estables
Aunque sus ingresos mensuales y su empleo no se reflejan directamente en su puntuación crediticia, los prestamistas quieren que tenga un sueldo estable y que no vaya saltando de un trabajo a otro. Tener unos ingresos estables, especialmente durante dos años o más, puede ayudar a asegurar a los prestamistas que dispondrá de los fondos necesarios para devolver cualquier nueva línea de crédito que reciba. Además, tener unos ingresos estables y fiables le permite planificar mejor sus finanzas y tomar buenas decisiones con su dinero. Al saber exactamente de cuántos ingresos dispondrá ahora y en los próximos meses, puede optar por contraer únicamente nuevas deudas que se ajusten cómodamente a sus gastos mensuales. Unos ingresos estables también pueden aliviarte de la ansiedad y el estrés que suele provocar la incertidumbre financiera.
2. Haz un presupuesto y cíñete a él
Además de tener unos ingresos estables, tienes que elaborar un presupuesto mensual detallado y ceñirte a él. Anotar sus ingresos mensuales y cualquier gasto conocido le ayudará a ver correctamente qué ingresos restantes tendrá que destinar a otros fines. De este modo, podrá utilizar esos fondos de forma proactiva para seguir pagando sus deudas o abrir una cuenta de ahorros que le proporcione estabilidad para el futuro. A menudo, los pequeños pagos y facturas pueden acumularse rápidamente y consumir más de sus ingresos de lo que cree. Uno de los pasos clave para tomar mejores decisiones crediticias es ser honesto consigo mismo sobre su situación financiera y tener cuidado de no asumir más de lo que puede manejar.
3. Mantener al día las cuentas pendientes
Después de declararse en quiebra, es probable que tenga cuentas pendientes que aún estén abiertas y requieran pagos continuos. Una de sus principales prioridades a la hora de elaborar su presupuesto mensual debe ser mantener al día los pagos de estas cuentas. Demostrar que puede efectuar todos sus pagos a tiempo y en su totalidad le ayudará a demostrar a los acreedores que pueden confiar en usted para pagar sus deudas.
Pagar estas cuentas abiertas también le ayudará a reducir su ratio deuda-ingresos. Los prestamistas se fijan en el porcentaje de sus ingresos mensuales que se destina a los pagos mensuales de sus deudas y lo utilizan para determinar hasta qué punto sería capaz de reembolsar nuevas líneas de crédito. Tener deudas que supongan menos del 30% de sus ingresos es considerado excelente por muchos bancos, y una deuda entre el 30 y el 36% sigue considerándose buena.
4. Solicitar una nueva línea de crédito
Una vez que haya controlado su situación financiera actual y haya empezado a pagar sus deudas, puede empezar a aumentar su puntuación crediticia solicitando una nueva línea de crédito. Intente no hacer demasiadas solicitudes de crédito, ya que cada una de ellas supondrá una consulta difícil en su informe crediticio que puede reducir su puntuación. Solicite únicamente líneas de crédito que pueda permitirse razonablemente y recuerde que es importante utilizar sólo un porcentaje de la línea de crédito disponible.
Si se da cuenta de que no puede obtener una nueva línea de crédito por su cuenta inmediatamente después de la quiebra, considere la posibilidad de solicitar un préstamo con un avalista. Pedir a un amigo o pariente de confianza que firme como avalista en tus préstamos mejora tus posibilidades de que el banco te apruebe, ya que les da la seguridad de que tienes un respaldo financiero. Un préstamo avalado por un avalista sigue afectando a su crédito, para bien o para mal. Con el tiempo, los pagos puntuales pueden aumentar su puntuación.
5. Tenga cuidado con el uso de agencias de reparación de crédito
Muchas agencias de reparación de crédito se dirigen a los consumidores durante el proceso de quiebra, prometiendo que pueden elevar su puntuación de crédito a niveles a menudo irrazonables. Este tipo de programas siempre merecen precaución, ya que pueden estar plagados de estafadores que pretenden quedarse con el dinero que tanto le ha costado ganar y dejarle en peor situación que cuando empezó. Estos programas pueden quitarle ingresos que podría haber utilizado para saldar deudas y mejorar su puntuación crediticia de forma natural.
La mayoría de las personas que se enfrentan a la quiebra se encuentran en ese punto debido a auténticas deudas en las que han incurrido. Por desgracia, muchas de estas agencias de reparación de crédito cobran grandes comisiones por sus servicios e intentan subir su puntuación impugnando estas deudas. Esto puede mejorar temporalmente su puntuación, sin embargo, en la mayoría de los casos, las agencias de crédito determinarán que sus deudas eran auténticas y su puntuación volverá a caer en picado. A menudo es mucho dinero, por poca recompensa.
6. Vigile de cerca su puntuación crediticia
Al fin y al cabo, el mejor camino para reparar su crédito es gestionar sus finanzas y esforzarse por reducir sus deudas. Aun así, siempre debe vigilar de cerca su puntuación de crédito para asegurarse de que sus deudas se reflejan correctamente y de que no hay errores de los que deba informar. Su bancarrota sólo debe aparecer en su crédito por un tiempo determinado - siete años en el caso del Capítulo 13 de bancarrota o diez años en el caso del Capítulo 7.
Hay muchas agencias de informes de crédito gratuitas en Internet que puede utilizar para obtener sus informes de crédito. Sólo asegúrese de elegir una que sea fiable y compruebe su puntuación con regularidad. Sobre todo, asegúrese de que sus pagos puntuales se registran correctamente para que puedan mejorar su puntuación y sean visibles para los prestamistas.
7. Obtenga recomendaciones de su abogado especializado en quiebras
Cuando se trata de navegar por la vida antes y después de la quiebra, usted no tiene que resolverlo todo por su cuenta. Un abogado experto en quiebras está ahí para ayudarle a entender sus opciones y ofrecerle asesoramiento sobre cómo proceder después de la quiebra. Debería aprovechar sus conocimientos y experiencia y utilizarlos como guía para reconstruir su crédito.
El asesoramiento no es lo único que puede ofrecerle un buen abogado después de la quiebra. Su abogado también puede ayudarle a reducir las nuevas deudas mediante la consolidación de deudas o un acuerdo. Estas soluciones pueden ser capaces de ayudarle a manejar mejor cualquier carga de la deuda en curso y pagar más rápido de lo que normalmente sería capaz por su cuenta.Contemplando su situación financiera después de la quiebra puede ser un poco desalentador, pero no se estrese. Puede reconstruir fácilmente su crédito tomando medidas proactivas para controlar sus finanzas y tomar decisiones inteligentes con su dinero. Antes de tomar cualquier medida, póngase en contacto con el bufete de abogados de Thomas K McKnight, LLP para discutir posibles soluciones de bancarrota y para elaborar un plan de alivio de la deuda que funcione para su situación.
