Consejos para adolescentes y jóvenes que gestionan sus finanzas

Cómo encontrar trabajo en verano: Consejos para adolescentes y jóvenes que gestionan sus finanzas

Los trabajos de verano han sido durante mucho tiempo un rito de paso para los adolescentes y los jóvenes adultos, ya que ofrecen algo más que una forma de ganar dinero extra. Estas primeras experiencias laborales desempeñan un papel crucial en el desarrollo personal y profesional, sentando las bases para la futura independencia económica y el éxito profesional. A medida que se acerca el verano, muchos jóvenes se embarcarán en su primera incursión en el mundo laboral, por lo que es esencial comprender los innumerables beneficios que conlleva el empleo estival y cómo gestionar las finanzas que le siguen.

Aceptar un trabajo de verano es un paso importante hacia la edad adulta, ya que enseña responsabilidad, gestión del tiempo y el valor del trabajo duro. Para muchos adolescentes y jóvenes, un trabajo de verano representa su primer encuentro con la independencia económica, lo que les proporciona un sentimiento de orgullo y logro. Esta nueva independencia financiera puede ser una poderosa motivación que anime a los jóvenes a fijarse objetivos y a tomar decisiones financieras con conocimiento de causa.

Comprender su nómina

Salario bruto frente a neto

• Ingresos brutos: Son sus ingresos totales antes de cualquier deducción. Es el punto de partida para calcular tus ingresos netos.
• Ingresos netos: También conocido como salario neto, es la cantidad que realmente recibes después de restar todos los impuestos y deducciones de tus ingresos brutos. Es la cifra que debes utilizar para presupuestar y planificar tus gastos.

Retenciones e impuestos

• Retención del impuesto sobre la renta: La empresa retiene una parte de su salario para pagar el impuesto sobre la renta federal y estatal. La cantidad retenida depende de factores como su nivel de ingresos y la información que haya facilitado en su formulario W-4 (por ejemplo, número de personas a su cargo, estado civil).
• Deducciones FICA: Incluye los impuestos de la Seguridad Social y Medicare. Estas deducciones son obligatorias y contribuyen a los programas de la red de seguridad social de los que podrá beneficiarse en el futuro.
• Ajuste de las retenciones: Si descubre que le están reteniendo demasiado o demasiado poco, puede ajustar su formulario W-4 para que se ajuste mejor a su obligación tributaria.

Budgeting and Saving

Crear un presupuesto

• Enumera tus ingresos: Empieza por enumerar todas las fuentes de ingresos, incluidos los ingresos de tu trabajo de verano y cualquier otro dinero que recibas regularmente.
• Controla los gastos: Anota todos tus gastos habituales. Por ejemplo, transporte, comida, ocio, ahorros y las facturas que tengas que pagar.
• Establece límites de gasto: En función de sus ingresos y gastos, fije límites de gasto para cada categoría. Asegúrate de que tus gastos totales no superan tus ingresos.
• Controlar y ajustar: Revise periódicamente su presupuesto para controlar sus gastos. Ajusta tus límites de gasto según sea necesario para mantener el rumbo.

Ahorrar para alcanzar objetivos

• Identifique objetivos: Determina para qué quieres ahorrar, ya sea para la matrícula de la universidad, un coche nuevo, un viaje o una inversión futura. Haz que tus objetivos sean específicos, medibles, alcanzables, relevantes y limitados en el tiempo (SMART).
• Crea un plan de ahorro: Calcula cuánto necesitas ahorrar cada mes para alcanzar tu objetivo en la fecha prevista. Si es posible, abre una cuenta de ahorro específica para mantener tus ahorros separados del dinero que gastas.
• Automatice el ahorro: Si tu banco ofrece transferencias automáticas, configura una transferencia periódica de tu cuenta corriente a tu cuenta de ahorro para asegurarte de que ahorras regularmente sin pensar en ello.

Fondo de emergencia

• Por qué lo necesitas: Tener un fondo de emergencia significa que no tendrás que recurrir a tarjetas de crédito o préstamos en caso de gastos inesperados, como facturas médicas o reparaciones del coche.
• Cómo empezar: Intente ahorrar al menos entre 500 y 1.000 dólares al principio. Con el tiempo, trata de acumular entre tres y seis meses de gastos de manutención. Empieza reservando una parte de cada sueldo para tu fondo de emergencia.
• Constancia: Haz aportaciones periódicas a tu fondo de emergencia, aunque sean pequeñas. La clave está en ahorrar de forma constante.

Evitar el gasto impulsivo

• Piensa antes de gastar: Si tienes la tentación de hacer una compra impulsiva, tómate un momento para preguntarte si es algo que realmente necesitas o si se ajusta a tus objetivos financieros.
• Cree un periodo de espera: Establezca una norma por la que deba esperar 24 horas antes de realizar una compra no esencial. Este periodo de reflexión puede ayudarte a determinar si realmente quieres el artículo.
• Utilice efectivo: Pague en efectivo en lugar de con tarjeta los gastos discrecionales. Así te resultará más fácil saber cuánto gastas y limitarás las compras innecesarias.
• Planifica tus gastos: Asigne en su presupuesto una cantidad específica de dinero para diversión y entretenimiento. Cíñete a este límite para evitar gastar más de la cuenta.

Gestión de cuentas bancarias

Elegir la cuenta bancaria adecuada

Cuentas de ahorro

• Finalidad: Ideal para ahorrar dinero y ganar intereses.
• Características: Normalmente ofrece intereses sobre el saldo, tiene comisiones más bajas y permite retiros limitados.
• Utilización: Lo mejor para ahorrar dinero para objetivos futuros, como la universidad o un coche.

Cuentas corrientes

• Finalidad: Diseñado para las transacciones cotidianas.
• Características: Permite transacciones ilimitadas, acceso a tarjetas de débito, cheques, y a menudo tiene pago de facturas en línea.
• Utilización: Lo mejor para gestionar los gastos diarios, como comida, transporte y ocio.

Utilizar la banca en línea

• Aplicaciones móviles: La mayoría de los bancos ofrecen aplicaciones móviles que permiten consultar el saldo, transferir fondos, ingresar cheques y pagar facturas desde el smartphone.
• Pago de facturas en línea: Simplifica el proceso de pago de facturas permitiéndote programar los pagos directamente desde tu cuenta, asegurándote de que nunca se te pase una fecha de vencimiento.
• Transferencias automáticas: Puedes configurar transferencias automáticas para mover dinero de tu cuenta corriente a tu cuenta de ahorro con regularidad, lo que te ayudará a ahorrar sin esfuerzo.
• Alertas y notificaciones: Configura alertas para saldos bajos, transacciones grandes o próximos pagos de facturas para estar al tanto de la actividad de tu cuenta.

Supervisión de la actividad de la cuenta

• Compruebe el saldo con regularidad: Acostúmbrese a comprobar con frecuencia el saldo de su cuenta. Así sabrás de cuánto dinero dispones y evitarás gastar de más por accidente.
• Revisar el historial de transacciones: Revise regularmente su historial de transacciones para asegurarse de que todas las transacciones son correctas y están autorizadas. Busque cargos desconocidos que puedan indicar fraude.
• Configure las notificaciones: Utilice las herramientas de banca electrónica de su banco para configurar notificaciones de saldos bajos, transacciones voluminosas o actividad inusual. Estas alertas pueden ayudarte a detectar problemas a tiempo y tomar medidas si es necesario.
• Evite los descubiertos: Conozca las políticas y comisiones por descubierto de su banco. Para evitar los descubiertos, controle sus gastos y considere la posibilidad de vincular su cuenta corriente a una cuenta de ahorro para protegerse de los descubiertos.

Crear buenos hábitos financieros

Comprender el crédito

Puntuación de crédito

La puntuación crediticia es una representación numérica de su solvencia, que suele oscilar entre 300 y 850 puntos. En ella influyen factores como el historial de pagos, las cantidades adeudadas, la antigüedad del historial crediticio, los nuevos créditos y los tipos de crédito utilizados. Una buena puntuación crediticia puede ayudarle a conseguir préstamos, alquilar pisos y obtener mejores tipos de interés en las hipotecas. También afecta a su capacidad para obtener servicios públicos e incluso influye en las solicitudes de empleo en algunos sectores.

Crear crédito de forma responsable

• Empiece pronto: Considera la posibilidad de empezar con una tarjeta de crédito garantizada o de convertirte en usuario autorizado de la tarjeta de crédito de uno de tus padres para crear tu historial crediticio.
• Pague a tiempo: Pague siempre sus facturas a tiempo. Los retrasos en los pagos pueden dañar significativamente su puntuación de crédito.
• Mantenga saldos bajos: Mantenga saldos bajos en las tarjetas de crédito para mejorar su coeficiente de utilización del crédito, que es un componente clave de su puntuación crediticia.

Uso de tarjetas de débito y crédito

Tarjetas de débito

• Ventajas: Vinculado directamente a su cuenta bancaria, no cobra intereses y le ayuda a presupuestar gastando sólo lo que tiene.
• Contras: Protección contra el fraude limitada en comparación con las tarjetas de crédito, no mejora la puntuación crediticia.

Tarjetas de crédito

• Ventajas: Crea historial crediticio, mejor protección contra el fraude, programas de recompensas y devoluciones en efectivo, acceso a créditos de emergencia.
• Contras: Riesgo de acumular deudas, cobro de intereses si no se paga la totalidad cada mes.

Consejos para un uso responsable

• Pague el saldo íntegro: Pague siempre el saldo íntegro de su tarjeta de crédito cada mes para evitar que le cobren intereses.
• Controle sus gastos: Controla tus gastos para asegurarte de que te mantienes dentro de tu presupuesto.
• Utilizar para lo esencial: Utilice las tarjetas de crédito para las compras necesarias en lugar de para gastos discrecionales, a fin de evitar deudas innecesarias.

Seguimiento de los gastos

• Aplicaciones presupuestarias: Aplicaciones como Mint, YNAB (You Need A Budget) y PocketGuard ayudan a controlar los ingresos, los gastos y los objetivos de ahorro.
• Seguimiento de gastos: Apps como Expensify y Goodbudget pueden ayudarte a categorizar y controlar tus patrones de gasto.
• Seguimiento manual: Las hojas de cálculo o los cuadernos sencillos también pueden ser eficaces para quienes prefieren el seguimiento manual.

Aprender sobre inversiones

Fundamentos de la inversión

• Cuentas de ahorro: Inversión básica de bajo riesgo con un tipo de interés fijo. Buenas para fondos de emergencia.
• Certificados de depósito (CD): Ofrecen tipos de interés más altos que las cuentas de ahorro, con plazos fijos y penalizaciones por retirada anticipada.
• Acciones y bonos: Las acciones representan la propiedad de una empresa, mientras que los bonos son préstamos concedidos a una empresa o a un gobierno. Ambos tienen distintos niveles de riesgo y rentabilidad.

Empezar pronto

• Interés compuesto: Cuanto antes empiece a invertir, más tiempo tendrá su dinero para crecer debido al interés compuesto.
• Plataformas para principiantes: Considera usar plataformas como Robinhood, Acorns o Betterment, que ofrecen fácil acceso a oportunidades de inversión para principiantes.

Al comprender el crédito, utilizar las tarjetas de débito y crédito de forma responsable, controlar los gastos y aprender sobre inversiones, los adolescentes y los adultos jóvenes pueden crear hábitos financieros sólidos. Estos hábitos servirán de base para lograr la independencia financiera y el éxito en el futuro.

Como el empleo de verano ofrece una valiosa oportunidad para que los adolescentes y adultos jóvenes ganen dinero y adquieran responsabilidad financiera, la integración de prácticas financieras inteligentes con conocimientos jurídicos puede ser transformadora. En Thomas Kerns McKnight, LLP, reconocemos la importancia de comenzar con el pie derecho financiero, sobre todo cuando se está entrando en la fuerza de trabajo por primera vez.

Por qué la orientación jurídica es clave para los jóvenes trabajadores

1. Conocer los derechos laborales: Conocer tus derechos como empleado, incluyendo un salario justo, condiciones de trabajo seguras y políticas de no discriminación, es crucial. Nuestro equipo puede orientarte para que recibas un trato justo y legal en tu trabajo de verano.
2. Revisión de contratos y acuerdos: Si su oferta de trabajo viene acompañada de un contrato o cualquier acuerdo formal, es esencial entender cada cláusula antes de firmar. Podemos ayudarle a clarificar el lenguaje jurídico y garantizar la protección de sus intereses.
3. Planificación y protección financiera: Más allá de ganar y ahorrar, entender cómo proteger sus finanzas legalmente puede salvarle de posibles escollos. Ya se trate de abrir su primera cuenta bancaria, entender los impuestos o gestionar sus ingresos, nuestros asesores jurídicos pueden proporcionarle el asesoramiento necesario para garantizar su estabilidad financiera.

Tanto si es tu primer trabajo de verano como si vuelves a un empleo estacional, dedicar tiempo a conocer tu situación financiera y jurídica tiene un valor incalculable. Con una planificación adecuada y el respaldo legal correcto, puedes sacar el máximo partido a tus ganancias de verano y sentar un precedente para el éxito financiero futuro.

Llame hoy mismo

¿Es usted un adolescente o adulto joven preparándose para un empleo de verano? Póngase en contacto con Thomas Kerns McKnight, LLP para obtener asesoramiento experto sobre la navegación de sus derechos laborales y la planificación de sus finanzas. Permítanos ayudarle a construir una base sólida para su futuro financiero. Póngase en contacto con nosotros hoy para asegurarse de que está totalmente preparado para su viaje de trabajo de verano.

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