Enfrentarse a las deudas puede ser una pesada carga que soportar, y puede dar la sensación de que lo está haciendo solo, sin opciones seguras disponibles. Las personas que se enfrentan a deudas suelen considerar la declaración de quiebra como último recurso, pero puede ser una herramienta poderosa con una serie de ventajas y protecciones para cada situación. Aunque estos beneficios pueden ser limitados en algunos casos, siempre es aconsejable mantenerse informado de lo que la protección por quiebra puede significar exactamente para usted.
¿Cómo puede ayudarle la protección por quiebra?
Aunque la legislación varía según el estado, no hay por qué preocuparse a la hora de declararse en quiebra. Los estatutos federales se consideran "la ley suprema del país", por lo que los jueces estatales están obligados por ley a adherirse a la ley de bancarrota. Esto significa que usted puede declararse en quiebra en cualquier estado y estar automáticamente protegido.
Aunque se trata de un camino jurídicamente correcto, el estigma social que rodea a la declaración de quiebra es una razón común por la que la gente no recurre a esta opción a veces necesaria. Para quienes sí lo hacen, el alivio tras la declaración de quiebra puede adoptar muchas formas. Aunque no existe un enfoque único para todos los casos, el simple hecho de poder respirar y formular un plan sólido puede aliviar la carga del estrés financiero. ¿Cómo puede aliviarle la declaración de quiebra?
Evita las molestas llamadas de los acreedores
El importante peso que tienen las deudas casi siempre conlleva el acoso constante de los deudores por parte de los acreedores que exigen el pago. Si decide declararse en quiebra, el tribunal establece una suspensión automática (una orden jurídicamente vinculante) que impide a los acreedores y cobradores de deudas ponerse en contacto con usted. Esto incluye el contacto por teléfono, correo, correo electrónico, texto, todas las formas de medios sociales, etc. Las consecuencias de violar la suspensión incluyen multas por desacato a una orden judicial, costas judiciales y honorarios de abogados.
Si bien el contacto puede estar prohibido, y las posibles consecuencias actúan como elemento disuasorio para los acreedores tentados de ponerse en contacto, es importante tener en cuenta que la deuda no se ha cancelado automáticamente, lo que significa que los acreedores todavía pueden cobrar legalmente los pagos de manutención. El tribunal notifica la suspensión automática a cualquier persona o empresa que solicite el reembolso y le advierte de las consecuencias si incumple esta orden.
Puede eliminar las deudas de las tarjetas de crédito
Hay dos tipos de deuda que debe tener en cuenta cuando considere declararse en quiebra: la deuda garantizada y la deuda no garantizada. Si tiene una deuda garantizada, significa que ha realizado una compra que ha asegurado con una garantía, esencialmente prometiendo devolver la propiedad si no realiza el pago. Estos bienes pueden ser electrodomésticos, muebles, joyas, etc. Si ha comprado algo garantizado con una garantía, como una hipoteca, la deuda puede eliminarse, pero se verá obligado a desprenderse de su compra.
La deuda no garantizada, por el contrario, cubre una serie de pagos que no están respaldados por activos subyacentes, por lo que no se ha hecho tal promesa de devolución. Puede tratarse de tarjetas de crédito, facturas de servicios públicos, gastos médicos, préstamos personales, etc. Tenga en cuenta que los préstamos estudiantiles no se consideran deuda no garantizada. La quiebra puede liquidar esta deuda no garantizada, dándole un respiro al abordar sus finanzas. En cuanto a la deuda de tarjetas de crédito, la liquidación de esta deuda puede proporcionar un borrón y cuenta nueva y la oportunidad de aumentar su puntuación de crédito a medida que reconstruye su crédito.
Frena (temporalmente) los desahucios, las ejecuciones hipotecarias y los embargos preventivos
Declararse en quiebra en virtud del Capítulo 13 le dará la oportunidad de ponerse al día en los pagos atrasados, poniendo fin a la ejecución hipotecaria o al embargo de su vivienda. Para acogerse a esta opción, tiene que demostrar que dispone de ingresos suficientes para reembolsar los pagos atrasados y estar al día en los pagos futuros.
Por otro lado, si se acoge al Capítulo 7 y se ve incapaz de pagar su deuda, la suspensión sólo actúa como una pausa en la ejecución hipotecaria o el embargo, y no podrá reclamar su vivienda ni sus bienes. La suspensión automática se aplica a los casos que aún están pendientes, por lo que si su propietario ya ha presentado una sentencia oficial de desalojo, o su casa ya ha sido embargada, la declaración de quiebra, por desgracia, no puede revertir esas decisiones.
Capítulos de quiebra y protecciones que ofrecen
En Estados Unidos existen seis capítulos de quiebra, en función de su situación particular. Cada capítulo conlleva sus propios criterios de elegibilidad, además de proporcionar su propia forma de protección para el declarante. Revise cada uno de ellos a continuación para ver cuál se aplica a su situación y cómo podría protegerse tras declararse en quiebra.
Chapter 7
Es el tipo de quiebra más presentado y se considera el más básico. En el caso de los particulares, el Capítulo 7 liquida los bienes del individuo y los distribuye entre los acreedores. Los declarantes pueden conservar los "bienes exentos", es decir, vehículos, enseres domésticos necesarios, mobiliario, etc. En el caso de las empresas que optan por acogerse al Capítulo 7, se nombra a un fideicomisario para que tome las riendas de la empresa y opere con normalidad durante un periodo de tiempo predeterminado.
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Capítulo 9
Este capítulo ofrece protección a los municipios, es decir, ciudades, pueblos, condados, etc. Tras la presentación, la suspensión automática proporciona al municipio el tiempo necesario para crear un plan de reembolso para ajustar sus deudas.
Capítulo XI
A diferencia del Capítulo 7, esta opción permite a las empresas operar bajo el control del deudor. No se nombra fideicomisario, por lo que el deudor no tiene que recurrir a la venta de activos para saldar su deuda. Las condiciones de las deudas, como el valor de los pagos y los tipos de interés, se discuten para evitar la necesidad de liquidar los activos. Esta es la mejor forma de protección para cualquiera que espere salir de sus deudas con su negocio y comercio intactos.
Capítulo 12
Este tipo de expediente de quiebra se aplica a las explotaciones agrícolas y pesqueras, y ofrece a quienes cumplen los requisitos la oportunidad de mantener la propiedad de sus activos mientras cooperan con un síndico y los acreedores para diseñar programas de pago. Su negocio queda protegido mientras reorganizan su deuda, amortizándola en un periodo de tres a cinco años.
Chapter 13
Este capítulo se solicita con frecuencia porque, como se ha mencionado, las personas pueden evitar la ejecución hipotecaria o el embargo de sus viviendas, una característica atractiva para muchos que consideran la posibilidad de declararse en quiebra. A veces llamado el "plan del asalariado", proporciona protección y alivio para aquellos que no pueden hacer pagos inmediatos. La falta de ingresos no es el principal problema para quienes se acogen al Capítulo 13.
Capítulo 15
Este capítulo se aplica a las personas que se enfrentan a problemas financieros relacionados con la deuda externa. Antes de la introducción de este capítulo en el código de quiebras de EE.UU., resolver los problemas de deuda era difícil y llevaba mucho tiempo. Hoy en día, los declarantes de quiebra del Capítulo 15 están protegidos gracias a una mayor cooperación entre los tribunales de quiebra estadounidenses y extranjeros.
Ayuda en caso de quiebra
La protección por quiebra no sólo cubre la liquidación de la deuda, sino que ofrece opciones y oportunidades a quienes se encuentran en apuros económicos. Los préstamos abusivos existen, y algunos acreedores están más que dispuestos a aprovecharse de los más vulnerables. Declararse en quiebra es a menudo la única manera de salir de la deuda, ofreciendo un camino financieramente responsable para empezar de nuevo. La legislación sobre quiebras se creó para ofrecer estas opciones, y la ley debe utilizarse y aprovecharse siempre que sea necesario y sin el estigma social que conlleva.
Si usted se encuentra luchando con la deuda y usted está considerando la posibilidad de declararse en quiebra, llame Thomas Kerns McKnight, LLP, hoy para reservar una consulta con un abogado experto con experiencia en legislación concursal.
