Lo que hay que entender sobre el cobro de deudas
¿Qué tipos de deudas financieras están cubiertas por la ley?
Sus deudas de tarjetas de crédito, préstamos de automóviles, gastos médicos, préstamos estudiantiles, hipotecas de viviendas y otras deudas domésticas están cubiertas por la FDCPA. Las deudas financieras de las empresas no lo están.
¿Pueden los cobradores ponerse en contacto conmigo en cualquier momento o lugar?
No. Las agencias de cobro de deudas financieras no pueden ponerse en contacto con usted antes de las 8 de la mañana ni después de las 9 de la noche, a menos que usted lo acepte. Además, no pueden ponerse en contacto con usted en el trabajo si les dice que no puede recibir llamadas telefónicas allí.
¿Cómo puede ponerse en contacto conmigo una agencia de cobro de deudas?
Los cobradores de deudas financieras pueden llamarle o enviarle cartas, correos electrónicos o mensajes de texto para acumular una deuda financiera.
¿Cómo puedo evitar que una agencia de cobros se ponga en contacto conmigo?
Envía una carta a la empresa de cobros y pídele que deje de llamarte. Guarde una copia para usted. Piense en enviar la carta por correo certificado, así como en comprar una "factura de retorno". Al hacer esto, tendrá un documento de que el cobrador la recibió. En cuanto la empresa de cobros reciba su carta, sólo podrá ponerse en contacto con usted para confirmar que dejará de llamarle en el futuro o para comunicarle que tiene previsto emprender una acción concreta, como presentar una demanda judicial. Si está representado por un abogado, informe al cobrador. La agencia de cobros debe comunicarse con su abogado, no con usted, a menos que el abogado no responda a las interacciones de la agencia de cobros en un plazo razonable.
Piensa en hablar con el cobrador al menos una vez, aunque no creas que debes la deuda o no puedas saldarla inmediatamente. De este modo, podrá recibir más información sobre la deuda y confirmar si es realmente suya. Para evitar a los estafadores de cobros, tenga cuidado al compartir su información individual o financiera, especialmente si no conoce la agencia de cobros.
¿Puede una agencia de cobros llamar a otra persona por mi deuda?
Por lo general, un cobrador no puede hablar de su deuda con nadie más que con usted o su pareja. Si un abogado le representa, y usted ha dicho a la agencia de cobro, el cobrador de deudas financieras tiene que ponerse en contacto con el abogado. Una agencia de cobros puede ponerse en contacto con otras personas para determinar su dirección, el número de teléfono de su casa, así como dónde trabaja, pero normalmente no puede llamarles más de una vez, y no puede decirles que tiene una deuda.
¿Qué tiene que decirme la agencia de cobros en relación con la deuda financiera?
Una agencia de cobros tiene que ofrecerle "información de validación" en relación con la deuda financiera, ya sea durante la primera llamada de la agencia de cobros con usted o por escrito dentro de los cinco días siguientes a la llamada inicial. El cobrador tiene que informarle de 4 datos:
- Cuánto dinero debe
- El nombre del prestamista al que se debe
- Cómo obtener el nombre de la entidad financiera original
- Qué hacer si no sientes que es tu deuda financiera
Supongamos que no me siento en deuda.
Si no entiende una deuda, envíe una carta a la agencia de cobro de deudas financieras y pida la confirmación de la deuda. Cuando reciba la información de reconocimiento, si no entiende una deuda, o no cree que la deuda financiera sea suya, envíe al cobrador de deudas financieras una carta de disputa en la que afirme que no debe parte o todo el dinero, además de pedir la confirmación de la deuda financiera. Asegúrese de enviar la carta de disputa en un plazo de 30 días. Cuando la empresa de cobros reciba la carta, tiene que dejar de intentar acumular la deuda hasta enviarle una verificación por escrito de la deuda financiera, como una copia del gasto inicial por la cantidad que debe. Considere la posibilidad de enviar su carta por correo certificado, así como solicitar una factura de retorno para demostrar que el cobrador la recibió. Conserve una copia de la carta para sus archivos.
¿Qué no pueden hacer las agencias de cobro de deudas financieras?
Los cobradores no pueden acosarte. Por ejemplo, las agencias de cobro:
- No puede amenazar con hacerte daño
- No puede utilizar un lenguaje obsceno o profano
- No puede llamarle repetidamente
Las agencias de cobro no pueden mentir. Por ejemplo, los cobradores:
- No puede decirle que debe una cantidad diferente a la que realmente debe
- No puede fingir ser un abogado o del gobierno
- No pueden decirte que te van a detener, ni afirmar que van a emprender acciones legales contra ti si no es cierto
Las agencias de cobro no pueden tratarle injustamente. Por ejemplo, los cobradores:
- No pueden intentar cobrar intereses, tasas u otros cargos adicionales a la cantidad que usted debe, a menos que el contrato inicial o una legislación afirme que pueden hacerlo
- No se puede depositar anticipadamente un cheque posfechado
- No puede exponer abiertamente sus deudas financieras, incluso enviando tarjetas postales o poniendo información en los sobres
¿Puedo gestionar a qué deudas se aplican mis pagos?
Sí. Si una agencia de cobro de deudas está tratando de cobrarle más de una deuda, la agencia de cobro tiene que utilizar cualquier tipo de liquidación que usted haga a la deuda que seleccione. Un cobrador no puede aplicar un acuerdo a una deuda financiera que usted dice que no debe.
¿Qué debo hacer si una agencia de cobros me demanda?
Si se presenta una demanda de cobro de deudas financieras contra usted, tendrá que responder en la fecha especificada en los documentos judiciales. Y puede responder directamente o a través de su abogado. Así mantendrá sus libertades civiles. No desestime la demanda. Para saber más, lea Qué hacer si un cobrador de deudas financieras le demanda.
¿Puede una agencia de cobro de deudas financieras quitarme dinero de mi sueldo?
Sí, pero la agencia de cobros tiene que demandarle a usted inicialmente para recibir una orden judicial -llamada embargo- en la que se afirma que puede tomar dinero de sus ingresos para pagar sus deudas. Un cobrador también puede solicitar una orden judicial para tomar dinero de su cuenta bancaria. No ignore una demanda, o podría perder la oportunidad de combatir una orden judicial.
¿Se pueden embargar mis prestaciones federales?
Si tiene una deuda impagada, una entidad financiera o la agencia de cobros que emplea puede obtener una orden judicial para tratar de sacar dinero de su cuenta bancaria para pagar la deuda. La orden judicial se llama embargo.
Muchas prestaciones federales están normalmente exentas de embargo, excepto para pagar obligaciones fiscales atrasadas, la manutención del cónyuge, la manutención de los hijos o los préstamos estudiantiles. Los estados tienen sus propias leyes sobre las prestaciones estatales que se pueden embargar.
Las prestaciones federales que suelen estar exentas de embargo (excepto para pagar impuestos atrasados, manutención del cónyuge, manutención de los hijos o préstamos estudiantiles) son:
- Prestaciones de la Seguridad Social
- Prestaciones de la Seguridad Social complementaria
- Prestaciones para veteranos
- Ayuda federal a los estudiantes
- Anualidades y prestaciones de supervivencia del ejército
- Prestaciones de la Oficina de Gestión de Personal
- Prestaciones de jubilación ferroviaria
- Ayuda federal de emergencia para catástrofes
