¿Qué es la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA)?
La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA) es una ley federal que restringe las acciones de los cobradores de deudas de terceros que intentan cobrar deudas en nombre de otra persona o entidad. La normativa limita las formas en que los cobradores pueden ponerse en contacto con los deudores, además de la hora del día y el número de veces que se puede contactar. Si se infringe la FDCPA, el deudor puede emprender acciones legales contra la empresa de cobro de deudas junto con el cobrador individual por daños y perjuicios y honorarios de abogado.
Cómo funciona la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas
La FDCPA no protege a los deudores de quienes intentan cobrar una deuda personal. Si usted debe dinero a la ferretería local, por ejemplo, y el dueño de la tienda le llama para cobrar esa deuda, esa persona no es un cobrador de deudas según los términos de esta ley. La FDCPA sólo se aplica a los cobradores de deudas de terceros, como los que trabajan para una agencia de cobro de deudas. Las deudas de tarjetas de crédito, facturas médicas, préstamos estudiantiles, hipotecas y otros tipos de deudas domésticas están cubiertas por la ley.
Ejemplo de cuándo y cómo pueden los cobradores ponerse en contacto con los deudores
La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas especifica que los cobradores no pueden ponerse en contacto con los deudores a horas intempestivas. Esto significa que no pueden llamar antes de las 8 de la mañana ni después de las 9 de la noche, a menos que el deudor y el cobrador hayan acordado que la llamada se realice fuera de las horas permitidas. Por ejemplo, si un deudor informa a un cobrador de que quiere hablar después del trabajo a las 22.00 horas, el cobrador puede llamar en ese momento. Sin embargo, sin una invitación o un acuerdo, el deudor no puede llamar legalmente a esa hora. Los cobradores también pueden enviar cartas, correos electrónicos o mensajes de texto para cobrar una deuda.
Los cobradores pueden intentar ponerse en contacto con los deudores en sus domicilios o lugares de trabajo. Sin embargo, si un deudor le dice a un cobrador, verbalmente o por escrito, que deje de llamar a su lugar de trabajo, el cobrador no debe volver a llamar a ese número.
En un plazo de cinco días tras ponerse en contacto con un deudor, el cobrador debe enviar una "notificación de validación" por escrito que incluya:
- La cantidad de dinero que debe el deudor
- El nombre del acreedor al que se debe la deuda
- Aviso de que tienen 30 días para impugnar la deuda y qué hacer
Consideraciones especiales
Los deudores también pueden impedir que los cobradores llamen al teléfono de su casa, pero tienen que poner la solicitud en una carta y enviarla al cobrador. Es una buena idea enviar la carta por correo certificado y pagar un acuse de recibo para tener pruebas de que el cobrador recibió la solicitud.
Si un cobrador no tiene información de contacto de un deudor, puede llamar a familiares, vecinos o socios del deudor para intentar encontrar su número de teléfono, pero no puede revelar ninguna información relativa a la deuda, incluido el hecho de que llama de parte de una agencia de cobro de deudas. (El cobrador sólo puede hablar de la deuda con el deudor o su cónyuge.) Además, los cobradores sólo pueden llamar a terceros una vez cada uno.
La legislación prohíbe a los cobradores acosar a los deudores de otras formas, como amenazas de daños físicos o encarcelamiento. Tampoco pueden mentir ni utilizar lenguaje soez u obsceno. Además, los cobradores no pueden amenazar con emprender acciones legales contra un deudor a menos que realmente tengan intención de llevarlo a los tribunales.
